Economía

Los créditos personales pierden terreno: cómo elige financiarse ahora la gente

Los créditos personales pierden terreno: cómo elige financiarse ahora la gente

Las formas típicas de financiarse en los hogares hasta hace unos años eran dos: o se pedía un préstamo personal en el banco o se utilizaba la tarjeta de crédito para pagar en cuotas. Sin embargo, desde la devaluación de 2018, impulsado por la inflación, un menor poder de compra del salario y cambios en las políticas de tasas, los préstamos bancarios perdieron terreno frente a los plásticos.

Evolución de créditos personales (línea azul) y financiamiento con tarjeta de crédito (línea roja) en términos reales.

Evolución de créditos personales (línea azul) y financiamiento con tarjeta de crédito (línea roja) en términos reales.

Desde ese año, el stock de préstamos personales se desplomó en términos reales más de 60%. Y el de tarjetas se disparó. Las familias eligen los plásticos como una forma más sencilla de financiarse a plazo y a un costo menor.

Los planes impulsados por el Gobierno de Ahora 12 y Ahora 18 para pagar en cuotas sin interés impulsaron este cambio. "Las tarjetas pasaron a ser más competitivas que los prestamos a la hora de financiar los gastos. Hoy por hoy el stock de préstamos personales es la mitad que el de tarjetas, cuando históricamente el de personales un 25% mayor", dijo el economista Andrés Borensztein.

La pandemia profundizó una dinámica que se venía presentando en los dos años anteriores. El Banco Central fijó el año pasado una tasa tope para que los bancos refinancien los saldos adeudados de los clientes con tarjetas de crédito en 43% anual. Este monto se mantuvo estable hasta hoy, mientras las tasas de préstamos personales presentaron variaciones en los últimos doce meses para promediar en 53,05% esta semana.

"También hay un tema de accesibilidad: con el cierre de sucursales por la pandemia y la migración de la oferta de los bancos a los canales digitales, a las personas les resulta más fácil usar la tarjeta para financiar sus gastos que solicitar un crédito en una entidad", marcó Borenstein."Además, durante 2020 el BCRA ordenó dos refinanciaciones compulsivas para aquellos que no podían pagar el resumen. Así que se trató de un cambio de tendencia, ayudado por el contexto y por el sistema", agregó.

Guillermo Barbero de First coincidió: "Con las tarjetas el límite está pre asignado desde que se la comienza a usar. Y, aunque el banco no los actualice por alguna razón, la gente tiene todo ese margen para financiarse y gastar. Hoy en día vemos que el stock de tarjetas crece, porque por la crisis, las familias están haciendo de goma sus plásticos para estirar lo más posible sus ingresos.", dijo. "Al mismo tiempo, muchas personas que vieron sufrir sus ingresos, especialmente los sectores más golpeados por la caída de la actividad, no calificarían para poder acceder a un crédito en un banco", sumó.

En los bancos hay cautela por el nivel endeudamiento de sus clientes con tarjeta de crédito y en más de una entidad dejaron de actualizar los límites para financiarse, a fin de evitar un salto mayor de la mora.

Mientras tanto,  tasas de los personales son variadas y en muchas entidades aprovechan para ofrecer un costo menor a los clientes de renta alta, para poder dinamizar estas líneas. Las promociones llegan a traves de homebanking o de las apps bancarias y en algunos casos excepcionales las tasas que se ofrecen empatan a la que los bancos pagan por los plazos fijos. "Algunos bancos pueden elegir perder en tasa para fidelizar a algún tipo de clientes, pero no vemos que haya margen para bajarlas aún más", explicaron fuentes de una entidad.

Gonzalo Zugazaga, del Banco Itaú explicó que el costo de estos préstamos varía según los distintos segmentos: "La tasa para un préstamo personal para una persona que tiene un Plan Sueldo en el banco a 36 meses está en 45% TNA, es muy competitiva. Para el mismo tiempo, para la cartera general pasa a 48% y  para Segmento clientes Movistar al 51% de TNA".

En el Banco Comafi en tanto, explicaron: "Hemos hecho una fuerte reestructuración de nuestro esquema de tasas para todos los segmentos para colocarnos en los mejores niveles de las mismas en relación al mercado. Nuestro esquema de tasas varía según el tipo de paquete que tiene cada cliente y el plazo desde 45% a 69%. En relación a promociones especiales estamos ofreciendo préstamos personales a 43% a aquellos clientes de renta alta que se incorporan al banco y eligen nuestro paquete Unico, como beneficio de bienvenida",.